Máte doma finanční zombie? Proč nestačí finanční smlouvy jen podepsat

Finanční zombie? Možná právě teď leží ve vašem šuplíku.

Staré životní pojištění, penzijní spoření, pojistka na dům, hypotéka nebo investice. Smlouvy, které jste před lety podepsali a od té doby už je nikdy neotevřeli.

Neříkám, že jsou špatně. Jen se ptám:

Víte, co by se stalo, kdybyste je dnes opravdu potřebovali?

Právě tady často nacházíme největší rezervy. Ne proto, že by lidé tehdy udělali špatné rozhodnutí. Ale proto, že život jde dál. Mění se příjmy, rodina, bydlení, ceny nemovitostí i legislativa. Jen finanční smlouvy často zůstávají stejné dlouhé roky.

Přesně o tom jsme si povídali s kolegou Martinem Podolákem v našem novém podcastu.

🎥 Celý rozhovor si můžete pustit zde.

Pokud zrovna řídíte, sportujete nebo venčíte psa, možná bude jednodušší si podcast poslechnout. A pokud raději čtete, připravila jsem pro vás shrnutí pěti oblastí, které by měl mít podle mě pod kontrolou každý.

Ochrana majetku a odpovědnosti

Když se řekne pojištění domu nebo bytu, většina lidí si odškrtne, že ho má sjednané. Jenže právě tady bývá jeden z největších problémů.

Představte si, že jste v roce 2015 postavili rodinný dům za 5 milionů korun. Pojistku jste nastavili správně a od té doby na ni nesáhli. Dnes by vás postavení stejného domu stálo klidně 10 milionů korun. Váš dům je tedy podpojištěný přibližně o polovinu.

Co to znamená v praxi?

Pokud vznikne škoda například za milion korun, pojišťovna může plnění odpovídajícím způsobem krátit. Místo jednoho milionu dostanete třeba jen půl milionu. Ne proto, že by byla "zlá", ale proto, že nemovitost nebyla pojištěná na svou skutečnou hodnotu.

Podle České asociace pojišťoven je navíc situace alarmující. Přibližně třetina nemovitostí není pojištěná vůbec a téměř polovina je podpojištěná. Správně nastavené pojištění má jen menší část domácností.

Tématu se věnuji rovněž v článku Pozor na podpojištění: Rizika a chyby, kterým se vyhnout.

Stejně často lidé podceňují pojištění odpovědnosti. Přitom škodu nemusí způsobit jen vytopený soused. Dítě rozbije drahé zboží v obchodě, pes někoho zraní nebo na sjezdovce nešťastně srazíte jiného lyžaře. U podnikatelů jsou následky ještě citelnější, protože za způsobenou škodu často ručí celým svým majetkem.

👉 Více jsem o tomto tématu psala v článcích Pojištění odpovědnosti: jedno z nejpodceňovanějších pojištění, které vás může ochránit před statisícovými škodami a

Pojištění domácnosti: Co zahrnuje a jak ho správně nastavit?

Financování bydlení nezačíná podpisem rezervační smlouvy

Lidé se často zamilují do konkrétní nemovitosti dříve, než vědí, jestli jim na ni banka vůbec půjčí.

Vidí krásnou zahradu, velkou terasu nebo vysněnou kuchyň a v duchu už plánují stěhování. Teprve potom začnou řešit hypotéku. Jenže banka se na celou situaci dívá úplně jinak.

Zajímají ji v podstatě čtyři věci. 

1. Komu půjčuje.

2. Na co půjčuje.

3. Z čeho bude klient úvěr splácet.

4. A čím bude ručit.

Typickým příkladem jsou podnikatelé. Roky si optimalizují daně, aby odváděli co nejméně. Ve chvíli, kdy přijdou do banky žádat o hypotéku, zjistí, že podle daňového přiznání vlastně skoro žádný příjem nemají.

Proto vždy doporučuji řešit financování s dostatečným předstihem. Někdy stačí několik měsíců, jindy je vhodné začít rok až dva dopředu. Ušetříte si spoustu zklamání a budete přesně vědět, jaké jsou vaše možnosti.

👉 Co vše je dobré zvážit při řešení financování bydlení, rozebírám také v článku Hypotéka pro mladé do 36 let: Vše, co potřebujete vědět. Přestože je zaměřený na mladší žadatele, většina principů a doporučení platí pro každého, kdo řeší hypotéku.

Důchod aneb proč samotná garance nestačí

Mnoho lidí má stále penzijní spoření, které garantuje, že nikdy neprodělají. Na první pohled to zní skvěle. Jenže zkuste se na to podívat jinak.

Představte si, že jste měli v roce 2010 na účtu 400 tisíc korun. Za tuto částku jste si tehdy mohli koupit novou Škodu Octavia. Peníze jste ale nechali v produktu, který garantoval nezáporné zhodnocení.

Po šestnácti letech máte na účtu přes půl milionu korun. Na papíře jste vydělali. Jenže stejná Octavia dnes stojí přibližně 750 tisíc korun. Vaše peníze sice nominálně narostly, ale jejich kupní síla výrazně klesla.

To je přesně důvod, proč při plánování důchodu neřešíme jen výši naspořené částky, ale také to, jakou životní úroveň mají peníze jednou zajistit.

👉 Více o tomto tématu najdete v článcích Zajištění na důchod: Mladí, na nic nečekejte a začněte hned a DPS vs. investice – která cesta dává větší smysl?

Úspory a investice mají mít svůj plán

Lidé se často ptají: "Kam mám investovat?" Já bych otázku položila jinak. "Kdy budete tyto peníze potřebovat?"

Jinak totiž pracujeme s rezervou na nenadálé výdaje, jinak s penězi, které budou potřeba za pět let, a úplně jinak s prostředky určenými na důchod.

Stejně důležité je mít finanční rezervu oddělenou od běžného účtu. Jednak kvůli bezpečnosti při podvodech, kterých bohužel přibývá, ale i z psychologického hlediska. Když musíte peníze nejprve převést ze spořicího účtu, často si impulzivní nákup ještě stihnete rozmyslet.

A ještě jedna důležitá věc.

Nemusíte čekat, až budete mít statisíce. Každá velká investice jednou začínala první stokorunou. Stejně jako dům vzniká cihlu po cihle, vzniká i majetek pravidelným odkládáním menších částek.

👉 Více si můžete přečíst v článku Jak začít investovat i s menší částkou nebo Jak si udržet zdravé finance? Začněte si odkládat. Pomalu, ale jistě.

Nejcennější není váš dům. Je to váš příjem.

Auto si pojišťuje téměř každý. Stejně tak telefon, domácnost nebo novou televizi.

Na zajištění vlastního příjmu ale myslí už podstatně méně lidí. Přitom právě příjem je tím, co financuje všechno ostatní.

Největší hodnotou většiny rodin proto není dům ani auto. Je to schopnost každý měsíc vydělávat peníze. Právě z příjmu se platí hypotéka, nájem, energie, jídlo i kroužky dětí.

A mnoho lidí, kteří životní pojištění mají, řeší hlavně rizika, která mají na rodinný rozpočet nejmenší dopad. Typicky jde o zlomený prst, drobný úraz nebo pobyt v nemocnici. Přitom mnohem větší problém nastává ve chvíli, kdy člověk několik měsíců nebo dokonce natrvalo přijde o svůj příjem.

Přitom statistiky ukazují, že invalidita vzniká jen z malé části následkem úrazu. Přibližně 96 % případů souvisí s nemocemi. Přesto má mnoho lidí životní pojištění nastavené hlavně na drobné úrazy, zatímco ochrana příjmu při dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo invaliditě chybí nebo je nedostatečná.

Bližší informace rovněž naleznete v článku Detailní pohled na životní pojištění.

V podcastu otevíráme také téma starších životních pojistek z let 2003 až 2018, u kterých se dnes řeší jejich právní platnost. Právě proto má smysl starší smlouvy čas od času nechat zkontrolovat, i když je poctivě platíte mnoho let.

Finanční plán není jednorázová záležitost

Stejně jako pravidelně servisujete auto nebo chodíte na preventivní prohlídky, zaslouží si občasnou kontrolu i vaše finance.

Ne proto, že je potřeba všechno měnit. Ale proto, abyste měli jistotu, že jednotlivé smlouvy stále plní to, co od nich očekáváte.

Pokud vás některé z témat zaujalo, poslechněte si nebo mrkněte na celý podcast. Jednotlivým oblastem se v něm věnujeme více do hloubky a rozebíráme i další souvislosti, které se do článku nevešly.

🎥 Celý rozhovor naleznete zde.