Pojištění nemovitostí je v České republice často podceňováno ve srovnání s autopojištěním a životním pojištěním. Mnoho lidí se zaměřuje na pojištění svých aut a života, ale opomíjí důležitost adekvátního pojištění svých domů a bytů a jeho správného nastavení. To může mít vážné důsledky, zejména pokud hodnota vaší nemovitosti v průběhu času vzroste. Tato skutečnost vás začne trápit ve chvíli, že pak dojde k nějaké pojistné události. Pojišťovna vám pak bude krátit pojistné plnění z důvodu PODPOJIŠTĚNÍ. Co tento pojem přesně znamená, na co si dát pozor a jakým chybám se vyhnout.
Co je podpojištění?
Podpojištění nastává, když je vaše nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její aktuální tržní hodnota. Představte si, že máte nemovitost, který má nyní hodnotu 6 milionů korun, ale vy ji máte pojištěnou jen na 3 miliony. Když se něco stane – požár, povodeň, nebo jiná katastrofa – pojišťovna vezme procento podpojištění (v tomto případě 50%) a vyplatí o to procento méně, než je částka, na kterou je nemovitost pojištěna. To znamená, že nedostanete ani ty 3 miliony, ale ještě méně. Tento rozdíl může znamenat, že nebudete mít dostatek financí na opravu nebo obnovu nemovitosti do původního stavu.
Na co si dát pozor?
1. Aktuální hodnota nemovitosti: Pravidelně sledujte tržní hodnotu vaší nemovitosti. Ceny nemovitostí často rostou, a pokud nezměníte výši pojistky, můžete se ocitnout v podpojištění.
Příklad: Máte dům, který jste koupili před 10 lety za 2 miliony korun. Dnes má stejný dům hodnotu 4 miliony korun, ale vy máte pojištění stále na původní částku. To znamená, že jste podpojištěni. Dopady tohoto 50% podpojištění si vysvětlíme níže.
2. Obnova a opravy: Pokud jste dělali větší rekonstrukce, ujistěte se, že to reflektuje i vaše pojistná smlouva. Zvýšená hodnota nemovitosti by měla být zohledněna i v pojištění.
Příklad: Postavili jste novou kuchyň a koupelnu. Tyto úpravy zvýšily hodnotu vaší nemovitosti a je potřeba toto zohlednit ve smlouvě, jinak zůstane vaše pojistka stejná a můžete se ocitnout podpojištěni.
3. Rizikové faktory: Ujistěte se, že vaše pojištění zahrnuje všechna relevantní rizika. Například, pokud žijete v oblasti, kde často prší, měli byste mít pojištění proti záplavám a povodním.
Příklad: Bydlíte blízko řeky a vaše pojištění nepokrývá povodně. Při povodni vám pojišťovna nic neproplatí, což by mohlo znamenat velké finanční problémy.
4. Inflace: Inflace může zvýšit hodnotu vašeho majetku a náklady na stavební materiály a práce. Pravidelné aktualizace pojistné částky pomáhají zajistit, že vaše pojištění zůstává adekvátní.
5. Hypotéka a pojištění: Pokud máte hypotéku, jste de facto chráněni proti podpojištění, protože banky vždy stanovují hodnotu nemovitosti tak, aby k podpojištění nemohlo dojít. Banky požadují pojištění nemovitosti na reálnou hodnotu, čímž chrání svou investici i vás.
Chyby, kterým se vyhnout
1. Nesledování růstu hodnoty nemovitosti: Jak již bylo zmíněno, hodnota nemovitosti může v průběhu času růst. Ignorování této skutečnosti je jednou z nejčastějších chyb vedoucích k podpojištění.
2. Podcenění nákladů na obnovu: Mnoho lidí nesprávně odhaduje, kolik by stálo obnovit nemovitost do původního stavu po katastrofě. Ujistěte se, že máte přesné odhady nákladů na stavební práce, materiály a další související výdaje.
3. Nedostatečná aktualizace pojistné smlouvy: Při každé významné změně hodnoty nemovitosti, ať už kvůli renovaci nebo změně tržní hodnoty, byste měli aktualizovat svou pojistnou smlouvu.
4. Neporadenství s odborníkem: Podcenění rizik spojených s podpojištěním může mít vážné důsledky. Konzultace s odborníkem může pomoci identifikovat a odstranit nedostatky ve vaší pojistné smlouvě.
5. Nemovitost a domácnost není totéž
Pojištění nemovitosti se nevztahuje na věci uvnitř. Pokud máte pojištěnou jen nemovitost, a něco se stane s vaším nábytkem nebo jinými věcmi uvnitř domu, pojišťovna vám tyto škody neproplatí. Škody v domácnosti budete muset zaplatit ze svého.
6. Nevěnujete pozornost výlukám
Výluky jsou podmínky, za kterých pojišťovna nevyplatí pojistné plnění. Výlukám v pojištění byste měli věnovat obzvlášť velkou pozornost, protože častokrát rozhodují o tom, zda vám pojišťovna proplatí škody. Některé pojišťovny mají kromě obecných výluk i vlastní výjimky. Ujistěte se, že jste si vědomi všech výjimek ve vaší pojistné smlouvě.
7. Pojištění odpovědnosti je také důležité
Představte si, že vytopíte souseda nebo že vichřice smete část vaší střechy a ta spadne na sousedovo auto. Pojištění majetku za vás nevyřeší škodu na cizím majetku, na to potřebujete pojištění odpovědnosti. Proto se ujistěte, že součástí vaší smlouvy o pojištění majetku je i pojištění odpovědnosti.
Novela občanského zákoníku a její dopad
Novela občanského zákoníku platná od 1. dubna 2024 zmírňuje „trest“ pro klienty s podpojištěnými nemovitostmi. Podle nového znění se případné krácení pojistného plnění počítá ze škody samotné, což je pro klienty příznivější.
Příklad: Pokud máte nemovitost pojištěnou na 3 miliony korun, ale její hodnota je 6 miliony korun a dojde ke škodě, bude pojišťovna postupovat následovně a krátit o 50%:
Skutečná hodnota nemovitosti: 6 000 000 Kč
Pojištění stanoveno na: 3 000 000 Kč
Procento podpojištění: 50%
Výše škody | Plnění za starých podmínek | Plnění po novele zákona |
500 000 Kč | 250 000 Kč | 250 000 Kč |
1 000 000 Kč | 500 000 Kč | 500 000 Kč |
2 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | 1 000 000 Kč |
3 000 000 Kč | 1 500 000 Kč | 1 500 000 Kč |
4 000 000 Kč | 1 500 000 Kč | 2 000 000 Kč |
5 000 000 Kč | 1 500 000 Kč | 2 500 000 Kč |
6 000 000 Kč | 1 500 000 Kč | 3 000 000 Kč |
Proč je důležité pojištění aktualizovat?
Aktualizace pojištění je klíčová, aby vaše nemovitost byla dostatečně chráněna. Hodnota nemovitostí může výrazně kolísat, a pokud nedržíte krok s těmito změnami, můžete se ocitnout v nepříjemné situaci při žádosti o pojistné plnění.
Kontrola a aktualizace vaší smlouvy
Jako realitní makléř a finanční poradce se specializuji na pomoc klientům s jejich pojistnými smlouvami. Nabízím vám možnost zkontrolovat vaše stávající smlouvy a zajistit, že vaše nemovitost je adekvátně pojištěna. Společně můžeme identifikovat rizika a navrhnout potřebné úpravy.
Pošlete mi své stávající smlouvy a domluvme si schůzku, kde vše společně probereme. Nechte mě vám pomoci zabezpečit vaši nemovitost tak, abyste měli klidný spánek s vědomím, že jste plně chráněni.
Comments