Úrok 0%, až 2 miliony bez zástavy. Na rekonstrukci můžete ušetřit téměř milion korun!
Až 2 miliony korun na energetickou rekonstrukci domu, bez úroků a bez zástavy nemovitosti. Nová zelená úsporám přináší možnost financování s úrokem i RPSN 0%. Kdo na ni dosáhne, kolik může ušetřit a jaké podmínky musí splnit?
Plánujete zateplení domu, výměnu oken, nové vytápění nebo fotovoltaiku? Pak by vás mohla zajímat nová možnost financování energeticky úsporných rekonstrukcí.
Zvýhodněné úvěry na rekonstrukce nejsou úplnou novinkou. Novinkou je ale nula. Úrok 0%, RPSN 0% a možnost získat až 2 miliony korun bez zástavy nemovitosti.
Právě takové financování přináší program Nová zelená úsporám v roce 2026.
Princip je jednoduchý. Peníze poskytne zapojená finanční instituce, zatímco úroky za klienta hradí stát prostřednictvím Státního fondu životního prostředí ČR.
Půjčíte si milion korun a milion také vrátíte. Samozřejmě za předpokladu, že dodržíte podmínky programu a úvěrové smlouvy.
Kolik si můžete půjčit?
Výše úvěru závisí především na rozsahu plánované rekonstrukce.
Dílčí renovace: až 750 000 Kč.
Komplexní renovace: až 2 000 000 Kč.
Minimální výše úvěru: 100 000 Kč.
Dílčí renovace může zahrnovat například výměnu oken, zateplení části domu nebo modernizaci vytápění. Komplexní renovace představuje rozsáhlejší soubor energetických opatření.
Konkrétní výše podpory se stanovuje podle schváleného projektu a uznatelných nákladů. Dva miliony korun tedy nejsou automatickým nárokem každého žadatele.
Až 2 miliony korun bez zástavy nemovitosti
Jednou z největších výhod tohoto financování je možnost získat až 2 miliony korun bez nutnosti zastavit nemovitost.
U standardního bezúročného úvěru se splatností do 15 let tak nemusíte kvůli rekonstrukci zřizovat zástavní právo k domu.
Zástava přitom není automaticky podmíněná výší úvěru. I celé 2 miliony korun lze u zapojených poskytovatelů získat bez zajištění nemovitostí, pokud splníte jejich úvěrové podmínky.
Výjimkou je speciální varianta se splatností až 25 let, u které je zástava nemovitosti vyžadována a platí další příjmové a majetkové podmínky.
Na jaké nemovitosti lze bezúročný úvěr využít?
Program není určen pouze pro klasické rodinné domy. Za stanovených podmínek lze financovat energeticky úsporná opatření také u dalších typů nemovitostí:
Rodinné domy s nejvýše třemi bytovými jednotkami.
Obytné části zemědělských usedlostí.
Vymezené řadové bytové jednotky, které splňují stavební a technické požadavky programu.
Stavby pro rodinnou rekreaci sloužící k bydlení, které mají číslo popisné nebo evidenční a splňují další podmínky.
Rozhodující je nejen označení stavby v katastru nemovitostí, ale také její skutečné využití a splnění pravidel programu.
Samostatné možnosti bezúročného financování existují rovněž pro společenství vlastníků jednotek (SVJ) a bytová družstva. Těmto možnostem se budu věnovat v některém z dalších článků.
Na co lze bezúročný úvěr použít?
Bezúročný úvěr není určený na jakoukoliv rekonstrukci. Financovat lze především opatření, která přispívají ke snížení energetické náročnosti nemovitosti.
Patří mezi ně například:
Zateplení domu: fasády, střechy, stropů nebo podlah.
Výměna oken a vchodových dveří, případně podporovaná stínicí technika.
Výměna zdroje vytápění: například za tepelné čerpadlo nebo podporovaný kotel na biomasu.
Fotovoltaika a úsporný ohřev vody.
Řízené větrání s rekuperací tepla.
Zelené střechy a hospodaření s dešťovou či šedou vodou, pokud jsou součástí podporované kombinace opatření.
A co běžná rekonstrukce interiéru?
Novou kuchyň, koupelnu nebo podlahy pouze z estetických důvodů z bezúročného úvěru nezaplatíte.
Stejně tak není určený na běžnou výstavbu nového rodinného domu na prázdném pozemku.
Existuje však specifická výjimka. Za podmínek programu lze při komplexní renovaci řešit také výstavbu nového rodinného domu na místě původní odstraněné stavby.
Pokud plánujete rozsáhlejší rekonstrukci, je proto důležité správně rozlišit podporované energetické úpravy od ostatních stavebních prací. Ty lze případně financovat vlastními prostředky nebo jiným úvěrem.
Jak dlouho můžete splácet?
Standardní bezúročné financování nabízí tyto maximální splatnosti:
Do 500 000 Kč: až 10 let.
Nad 500 000 Kč až do 2 milionů: až 15 let.
Obě varianty lze u zapojených poskytovatelů získat bez zástavy nemovitosti.
U komplexní renovace existuje také možnost splatnosti až 25 let. Ta je však určena pouze vybraným domácnostem, které splňují zvláštní příjmové a majetkové podmínky, a vyžaduje zajištění nemovitostí.
Jednou z podmínek je zařazení domácnosti mezi příjmově slabších 40 % domácností. Zároveň se posuzuje její majetková situace.
Delší splatnost tedy není automaticky dostupná každému a záleží také na nabídce konkrétní finanční instituce.
Kolik můžete na úrocích skutečně ušetřit?
A teď to nejzajímavější. Kolik znamená nulový úrok v konkrétních číslech?
Pro porovnání jsem použila aktuální modelovou úrokovou sazbu 5,5 % ročně u běžného úvěru, stejnou výši půjčky a stejnou dobu splácení.
Výše úvěru | Splatnost | Splátka při 0 % | Splátka při 5,5 % | Úspora na úrocích |
500 000 Kč | 10 let | 4 167 Kč | 5 426 Kč | 151 158 Kč |
1 000 000 Kč | 15 let | 5 556 Kč | 8 171 Kč | 470 750 Kč |
2 000 000 Kč | 15 let | 11 111 Kč | 16 342 Kč | 941 500 Kč |
Jde o ilustrativní výpočet při pravidelném měsíčním splácení, s předpokladem sazby 5,5 % po celou dobu úvěru, bez pojištění a dalších individuálních nákladů. Částky jsou zaokrouhlené.
U dvoumilionového úvěru tak můžete na úrocích ušetřit téměř 942 tisíc korun. Rozdíl v měsíční splátce představuje více než 5 200 Kč.
To už je částka, která může výrazně ovlivnit rodinný rozpočet.
A potenciální úspory tím nekončí. Správně provedená energetická rekonstrukce může dlouhodobě snížit také výdaje za vytápění a energie.
Kdo může o bezúročný úvěr požádat?
Základní podmínkou je, že žadatelem je fyzická osoba, která vlastní nebo spoluvlastní podporovanou nemovitost.
Nemovitost musí splňovat podmínky programu a sloužit k bydlení. U standardní varianty lze za určitých podmínek financovat také dům, ve kterém bydlí rodiče nebo děti žadatele se svou domácností.
Důležité je také vědět, že u standardního úvěru se splatností do 15 let se neuplatňuje majetkový test. Žadatel tedy může vlastnit i další nemovitosti.
U speciální varianty se splatností až 25 let jsou podmínky přísnější, zejména pokud jde o příjmy a vlastněný majetek.
Po dokončení renovace je navíc nutné dodržet pravidla vlastnictví a užívání nemovitosti po dobu pěti let.
Jak získat bezúročný úvěr?
Postup má několik důležitých kroků:
Příprava rekonstrukce: Nejprve je potřeba určit, která opatření splňují podmínky programu. Podle rozsahu renovace se připravuje renovační pas nebo projektová dokumentace a energetické hodnocení.
Žádost o podporu: Projekt se předkládá Státnímu fondu životního prostředí ČR v rámci programu Nová zelená úsporám.
Schválení projektu: Po kladném posouzení je vydáno rozhodnutí ministra životního prostředí o poskytnutí podpory formou kompenzace úroků. To stanoví maximální výši zvýhodněného financování.
Žádost o úvěr: Následuje samostatné posouzení bankou nebo stavební spořitelnou. Ta prověří příjmy, závazky, úvěrovou historii a schopnost úvěr splácet.
Realizace a doložení: Po sjednání úvěru probíhá čerpání a realizace rekonstrukce. Je nutné dodržet termíny a doložit použití peněz i dokončení projektu.
Schválení podpory neznamená schválení úvěru
Tohle je jedna z nejdůležitějších informací.
I když váš projekt splní podmínky Nové zelené úsporám, neznamená to automaticky, že vám finanční instituce úvěr poskytne.
Každý poskytovatel samostatně posuzuje bonitu žadatele. Zajímají ho příjmy, stávající úvěry a závazky, platební historie i celkové finanční zatížení domácnosti.
A přestože je úrok nulový, splátka nemusí být nízká.
Například při úvěru 2 miliony korun na 15 let činí více než 11 tisíc korun měsíčně.
Pokud domácnost takovou splátku nezvládne, může poskytovatel žádost zamítnout nebo schválit nižší částku.
Proto doporučuji prověřit možnosti financování ještě předtím, než investujete čas a peníze do přípravy celého projektu.
Do kdy lze o bezúročný úvěr požádat?
Program má stanovený časový rámec a omezený objem prostředků.
Žádosti o podporu lze podávat do 31. října 2029, případně pouze do dřívějšího vyčerpání vyčleněných prostředků. Na bezúročné financování je vyhrazen celkový objem až 50 miliard korun.
Po schválení projektu získáte rozhodnutí ministra životního prostředí (MŽP) o poskytnutí podpory formou kompenzace úroků. To vám umožní požádat o bezúročný úvěr, jehož schválení však závisí také na posouzení bonity.
Od vydání rozhodnutí MŽP běží důležité lhůty:
12 měsíců: na uzavření úvěrové smlouvy.
12 až 24 měsíců: na doložení účelového využití čerpaného úvěru podle podmínek finanční instituce a způsobu doložení.
36 měsíců: na dokončení a doložení schválené energetické rekonstrukce podle pravidel Nové zelené úsporám.
Pozor! Lhůta pro doložení využití úvěru může být výrazně kratší než lhůta pro dokončení projektu stanovená státním programem.
Proto je důležité sladit harmonogram rekonstrukce s podmínkami úvěrové smlouvy.
Co když rekonstrukci nedokončíte?
Nulový úrok má své podmínky a jejich nedodržení může být finančně nepříjemné.
Pokud rekonstrukci vůbec nezrealizujete nebo nedoložíte její dokončení, může vzniknout povinnost vrátit nejen nesplacenou část úvěru, ale také úroky, které za vás do té doby kompenzoval stát.
Podobná situace může nastat i tehdy, pokud realizujete pouze část schválených opatření. V takovém případě se důsledky mohou vztahovat k nesplněné části projektu.
Bezúročný úvěr tedy není financování bez závazků. O to důležitější je správně nastavit celý projekt už na začátku.
Vyplatí se bezúročný úvěr využít?
Úrok 0 %, možnost získat až 2 miliony korun bez zástavy a úspora na úrocích v řádu stovek tisíc korun. To je bezpochyby velmi zajímavá příležitost.
Neznamená to ale, že se vyplatí každá rekonstrukce nebo že je vždy nejlepší využít maximální možný úvěr.
Rozhodující jsou celkové náklady, očekávané energetické úspory, výše splátky, finanční rezerva domácnosti a také to, zda konkrétní projekt splňuje podmínky programu.
Někdy může dávat smysl bezúročný úvěr kombinovat s vlastními prostředky nebo jiným typem financování. Jindy může být rozumnější rekonstrukci rozdělit do etap.
Správně nastavené financování totiž není jen o nejnižší úrokové sazbě. Je především o tom, aby dávalo smysl pro váš rozpočet dnes i v dalších letech.
Pokud plánujete rekonstrukci a chcete vědět, jaké možnosti financování připadají v úvahu právě ve vašem případě, ráda s vámi projdu dostupné varianty a pomohu najít vhodné řešení.
Komentáře