Vážení čtenáři,
penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření patří mezi nejčastější spořící produkt na českém trhu a poslední dobou nejen okolo něj bylo mnoho nejasností, proto bych Vás ráda informovala o změnách a zároveň zdůraznila klíčové aspekty, které mohou ovlivnit Vaše rozhodnutí ohledně státní podpory. Úpravy se týkají všech smluv, tedy i těch stávajících. Řekneme si, jak se rozšíří možnosti spoření a investování na důchod nebo upravenou hranici pro odchod do důchodu.
1. Nový státní příspěvek a daňové odpočty
Jeden z klíčových bodů reformy penzijního spoření, který vstoupí v platnost od 1.7.2024, se zaměřuje na zvýšení státních příspěvků. V současné době si lidé obecně spoří méně, než je doporučeno pro zajištění důstojného důchodu. Tímto opatřením se vláda snaží povzbudit občany k větším finančním úsporám do svého penzijního fondu.
Výši státního příspěvku nově vláda sjednotila ve výši 20% příspěvku účastníka pro ty, kteří si spoří minimálně 500 Kč měsíčně. Vláda nově sjednotila výši státního příspěvku na 20% při měsíční úložce 500 Kč. Maximální výše státního příspěvku se zvedne z 230 Kč při měsíční úložce 1 000 Kč na 340 Kč při měsíční úložce 1 700 Kč a více. Toto opatření zároveň znamená, že daňově zvýhodněné budou částky přesahující 1 700 Kč měsíčně, na rozdíl od předchozího limitu 1 000 Kč. Pro daňový odpočet bude nově platit sloučení limitu v částce 48 000 Kč. Ten bude platit souhrnně, jak na penzijní spoření a životní pojištění, tak i nový dlouhodobý investiční produkt (o něm se zmíním později).
Mění se také povinná minimální doba spoření, po které bude možné prostředky z penzijního spoření vybrat. Tato doba se zvýší u všech nových smluv z 5 na 10 let. Od uplynutí této lhůty půjde peníze vybrat bez sankce.
2. Rada pro důchodce: počkejte do června Další novinkou je to, že o státní příspěvek přijdou ti střadatelé, kteří se stanou nebo již jsou příjemci starobního důchodu. Příjemci starobního důchodu budou pobírat státní příspěvky pouze do června. Těm, kdo mají smlouvu již 5 let a jsou již v penzi nebo jsou na prahu odchodu do důchodu, doporučuji, aby nechali svou stávající smlouvu do této doby běžet. Je to poslední příležitost využít státní podporu, která Vám bude do června poskytována. A kdo má tu možnost a nevyužívá státní podpory na plno, navyšte si Váš příspěvek na 1 000 Kč. Následně již má smysl se podívat po jiných, zajímavých způsobech zhodnocení peněz. S tím Vám určite ráda pomohu. U lidí, kteří jsou nebo budou v blízké době pobírat starobní důchod a přijdou o státní podporu, ale jejich smlouva ještě nesplňuje 5 let povinného spoření, by v případě dřívějšího ukončení smlouvy vraceli minimálně státní podporu, doporučuji posečkat. Zde pak bude potřeba individuálně zvážit, zda je vhodné vrátit státní podporu a zvolit jiný, konzervativní způsob investování, nebo zda je výhodnější ponechat si státní podporu, kterou jste již získali, a nechat smlouvu doběhnout svých 5 let. S největší pravděpodobností u těchto smluv ještě dojde k připomínkování. Hovoří se např. o zavedení přechodné ochranné lhůty.
3. Dlouhodobý investiční produkt (DIP) Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je novinka, která podporuje lidi, aby si investovali na důchod i dalším, zajímavým způsobem. Dlouhodobý investiční produkt (DIP) umožní investovat do akcií, dluhopisů a dalších cenných papírů, stejně tak jako do konzervativních variant s cílem zajištění se ve stáří a s daňovým zvýhodněním. Kdo bude pravidelně investovat například 4 000 korun měsíčně (celkem 48 tisíc ročně*), může využít maximální odpočet a ušetří na daních 7 200 korun za rok. Toto platí pro ty, kteří nebudou využívat daňových výhod na výše zmíněném penzijním spoření či životním pojištění. V případě, že část daní využívají tam, zde mají možnost využít rozdíl právě do společné daňové částky 48 000 Kč. Finanční prostředky, včetně jejich výnosů, musíte v DIP ponechat alespoň po dobu 10 let a zároveň je musíte držet do dosažení 60ti let věku. V opačném případě budete muset případnou úlevu na daních dodanit, a to jak z Vámi vložených peněz, tak z případných příspěvků zaměstnavatele. *Týká se DIP, PP/DPS a životního pojištění - tedy součet všech daňových úlev.
4. Hranice odchodu do důchodu
Muži, bezdětné ženy a ženy s jedním a dvěma dětmi narození v roce 1966 půjdou do důchodu až dva měsíce po dosažení 65. narozenin. U všech mladších se hranice odchodu do důchodu ještě o nějaký měsíc prodlouží. Nicméně zde více než jinde platí, kdo je sám připraven, není překvapen. Jinými slovy můžete se na důchod připravit sami a tím si věk odchodu do důchodu také sami určit. Důchod od státu už pak bude jen třešnička na dortu. Jaké jsou vhodné možnosti konkrétně pro Vás, můžeme probrat na schůzce.
5. Přechod z PP na DPS Penzijní připojištění nebo-li staré transformované fondy garantují střadatelům, že sice nikdy nebudou v mínusu, ale investují tak opatrně, že se nedá mluvit o výnosu. Inflace Vám "konzumuje" veškeré výhody tohoto produktu a v této době obzvlášť. Smlouvy o penzijním připojištění (týká se některých penzijních plánů) v sobě mohou skrývat také navíc riziko, že v případě Vaší smrti i smrti oprávněné osoby už se zbytek rodiny k penězům nedostane. Na dlouhý investiční horizont jsou obecně odborníky doporučované dynamičtější investiční nástroje, které zásadně zvyšují potencionální výnos. Riziko kolísání trhu je pak na dlouhé investiční horizonty zásadně sníženo právě tím, že si odkládáte pravidelně, a vyrovnáváte tak výkyvy na trhu. Pokud Vám do důchodu zbývá více než 10 let, vyplatí se z penzijního připojištění přejít a peníze tak ochránit. Před tímto krokem doporučuji zkontrolovat, zda nebo kdy by byl případný nárok na výsluhovou penzi a změnu provést až po jejím čerpání. Neváhejte mi tak poslat Váš výpis z penzijního připojištění a podíváme se na to, zda a kdy je pro Vás přechod výhodný. Navíc by se díky dohodám jednotlivých penzijních společnosti přechod z původnich do nových smluv v příštím roce značně zjednoduší. Bude to tak i zajímavé pro ty, které dříve od přechodu odrazovala administrativa v případě, že kromě přechodu do nových smluv chtěli zároveň i změnit penzijní společnost.
Ráda bych Vám také připomněla, že jsem zde pro Vás, abych Vám poskytla podrobné informace a odpověděla na veškeré otázky týkající se nejen financí, ale i realit.
Vše u mě můžete mít pod jednou střechou.🏠
Ozvěte se mi.
Comments