Pojištění domácnosti: Co zahrnuje a jak ho správně nastavit?
- misazychovaworking
- 1. 9.
- Minut čtení: 3
Když se řekne „pojištění domácnosti“, většina lidí si představí škody způsobené vytopením nebo požárem. Jenže realita je mnohem širší. Pod pojištěním domácnosti se neskrývá jen několik skříní, ale často celý jejich životní standard. A pokud není smlouva správně nastavená, můžete v případě škody přijít o mnohem víc, než čekáte.
Co je to pojištění domácnosti?
Na rozdíl od pojištění nemovitosti (které chrání stavbu jako takovou – zdi, střechu, základy), pojištění domácnosti se vztahuje na vybavení a věci uvnitř domu či bytu. Tedy například:
nábytek, elektroniku, spotřebiče,
oblečení, sportovní vybavení, dekorace,
kuchyňské potřeby, nářadí, hračky, knihy,
cennosti a šperky, sbírky, obrazy aj. (v omezeném rozsahu).
věci uložené ve sklepě, garáži nebo na balkoně (v omezeném rozsahu).
Pojištění domácnosti je tedy důležité nejen pro majitele nemovitostí, ale i pro nájemníky, aby ochránil vše, co si do bytu/domu přinesli.
Jaká rizika kryje?
Standardní pojištění domácnosti kryje tato rizika:
požár, výbuch, úder blesku,
vytopení (prasklé trubky, přetečení vody),
povodeň a záplavu (někdy jen v rozšířeném balíčku),
krádež a vandalismus (většinou při překonání překážky),
přepětí, zkrat nebo mechanické poškození spotřebičů.
Důležité je zjistit, co přesně je ve smlouvě zahrnuto a v jaké výši. Např. pokud máte televizi za 50 000 Kč, ale pojistná částka je nastavena nízko nebo není aktualizována, dostanete jen zlomek její hodnoty.
Pozor na podpojištění
Jednou z nejčastějších chyb je podpojištění. Tématu podpojištění a jeho rizik se věnuji detailněji v samostatném článku ZDE. Ve zkratce to znamená, že skutečná hodnota vybavení je vyšší než pojistná částka ve smlouvě. Pojišťovna pak v případě škody krátí plnění v poměru ke skutečné hodnotě.
Příklad: Máte vybavení za 1 milion Kč, ale pojištěné jen na 500 000 Kč. V případě škody za 100 000 Kč dostanete jen 50 000 Kč – tedy polovinu.
Řešení: Každý rok nebo při větších nákupech aktualizujte pojistku. Pomůže i tzv. indexace, která upravuje částky podle inflace.
Připojištění, na které se často zapomíná
Chcete-li mít komplexní ochranu, doporučuji zvážit:
Připojištění občanské odpovědnosti (tzv. „pojistka na blbost“) – kryje škody, které způsobíte vy nebo členové vaší domácnosti (např. vytopíte souseda, rozbijete cizí telefon),
Pojištění jízdních kol, kočárků, sportovního vybavení – hlavně pokud je často mimo domov,
Pojištění domácnosti mimo trvalé bydliště – např. pro chalupy, studentské byty, ubytovny,
Asistenční služby – pomoc při havárii, zajištění řemeslníka, zabouchnutí klíčů apod.
Stavební součásti – lidé žijící v bytě často neřeší pojištění nemovitosti, které zahrnuje i stavební součásti, a spoléhají na pojištění bytového domu. To však kryje pouze společné části (např. stěny, stoupačky, rozvody ke vstupu do bytu). Vše, co je součástí konkrétní bytové jednotky – podlahy, vestavěné skříně, kuchyňská linka či obklady, spadá pod tzv. stavební součásti bytu a je potřeba je mít pojištěné zvlášť. Pojištění domácnosti je často kryje jen do omezené výše (tzv. sublimity). Pokud chcete mít jistotu, že i tyto položky budou v případě škody adekvátně nahrazeny, je potřeba správně nastavit buď rozšířené pojištění domácnosti, nebo samostatné pojištění nemovitosti.
Co si lidé často myslí, ale není pravda
Že pojištění domácnosti chrání i stavbu – nechrání, to řeší pojištění nemovitosti.
Že kryje rozbití telefonu nebo škodu mimo domov – většinou nekryje, pokud není sjednáno připojištění
Jak vybrat správné pojištění?
Při výběru správného pojištění domácnosti doporučuji zvážit:
Skutečnou hodnotu domácnosti – sepište si vybavení, ideálně včetně orientační ceny. Pořiďte si fotodokumentaci a uložte ji na cloud – ochrání vás i v případě požáru nebo jiné totální škody.
Rozsah rizik – základní balíčky kryjí jen omezené situace. Vyplatí se mít rozšířené varianty, které pokrývají např. přepětí, krádež nebo povodeň.
Výluky – každá smlouva má výjimky. Přečtěte si je pozorně, ať víte, co pojištění opravdu kryje a co už ne.
Spoluúčast – nižší spoluúčast znamená vyšší pojistné, ale i větší jistotu při škodě.
Cennosti, elektronika, sbírky – některé věci (např. šperky, notebooky, umění) bývají kryty jen do určitého limitu. Zkontrolujte výši sublimitu a případně sjednejte navýšení nebo připojištění.
Sportovní a speciální vybavení – máte-li doma kolo, lyže, golfové hole nebo jiné vybavení vyšší hodnoty, ověřte si, že jsou součástí pojistky, a ideálně i mimo domov.
Závěr
Pojištění domácnosti je víc než formalita. Je to způsob, jak chránit svůj životní standard. Pokud máte pocit, že vaše pojistka už není aktuální nebo se v ní nevyznáte, ráda vám s tím pomohu. Mnoho škod se dá efektivně pokrýt, ale jen tehdy, když je pojištění správně nastavené.
Komentáře