Proč vám banka nemusí půjčit, i když máte dostatečný příjem

Registry, sázky, kryptoměny, kreditní karty, malé půjčky i zdánlivě nevinné žádosti o úvěr. Co vám může zkomplikovat cestu k hypotéce nebo jinému úvěru a co si zkontrolovat dřív, než požádáte banku.

„Potřebuji spotřebitelský úvěr a moje vlastní banka mi nabízí sazbu skoro 10 %. Přitom všechno řádně splácím. Proč?“

Když mi klient zavolá s podobnou informací, je to pro mě první vykřičník. Neznamená to automaticky, že je něco špatně. Vím ale, že pokud budeme následně řešit hypotéku nebo jiný úvěr, stojí za to nejdříve zjistit, co o klientovi banky skutečně vidí.

Často stačí začít výpisem z úvěrových registrů. Někdy v něm objevíme kreditní kartu, na kterou klient dávno zapomněl, několik nedávných žádostí o úvěr nebo historii častého úvěrování. Jindy je problém úplně někde jinde.

A protože se podobné situace v mé praxi opakují, sepsala jsem ty nejčastější na jedno místo.

Důležitá poznámka hned na začátek: ne všechno, co níže popisuji, znamená automatické zamítnutí úvěru. Každá banka má vlastní metodiku a některé situace dokáže jedna banka akceptovat, zatímco pro jinou mohou být problémem. Přesto se jedná o rizikové situace, které mohou financování výrazně zkomplikovat, a některé mohou být i důvodem k zamítnutí žádosti.

Část z nich lze řešit správnou přípravou, u jiných záleží na konkrétní situaci a metodice banky. Nejhorší řešení proto bývá začít bez rozmyslu podávat žádosti do jedné banky za druhou. Tím si totiž můžete svou výchozí situaci ještě zhoršit.

1. Sázky, loterie a hazard

Sázíte na sport, kupujete pravidelně losy nebo posíláte peníze na účty spojené s hazardem? Pro některé banky to může být při posuzování klienta problém.

Nejde přitom nutně o člověka, který prohraje polovinu výplaty v kasinu. Znám případ klienta s vysokými příjmy a bezproblémovými registry, kterému jeho banka odmítla hypotéku právě kvůli sázení na fotbalové zápasy. U jiné banky následně financování prošlo.

2. Kryptoměny a některé kryptoměnové platformy

Samotné vlastnictví nebo nákup kryptoměn automaticky neznamená, že hypotéku nedostanete. Rizikové mohou být konkrétní transakce a některé platformy, které banky při analýze účtu vyhodnocují negativně. Pokud plánujete financování, je proto dobré myslet i na to, přes jaký účet podobné transakce provádíte.

3. Špatné registry a pozdní splátky

Tady už jsme u jedné z nejdůležitějších oblastí.

Banka při žádosti o úvěr kontroluje úvěrové registry a vidí vaši úvěrovou historii. Nejde přitom jen o to, zda nějaký úvěr máte, ale především jak ho splácíte nebo jste spláceli.

Pozdní splátky, opakované prodlení nebo problémy se splácením se do registrů propisují a mohou vám další financování výrazně zkomplikovat.

Rozhoduje také co se stalo, kdy se to stalo, jak dlouho problém trval a jak vypadá vaše úvěrová historie od té doby.

Proto doporučuji registry zkontrolovat ještě před podáním žádosti. Zvlášť pokud víte, že jste v minulosti nějaký problém se splácením měli.

4. Exekuce

Exekuce je další výrazný varovný signál. Důležitý je její důvod, stáří, výše i to, zda je již ukončená.

Něco jiného je historická a vysvětlitelná situace, něco úplně jiného nedávná nebo aktuální exekuce související s nespláceným úvěrem.

V některých případech může být financování možné, v jiných bude nejprve potřeba problém vyřešit a na úvěr či hypotéku se připravovat s větším časovým odstupem.

5. Insolvence

Také insolvence je při žádosti o úvěr zásadní informace.

Banka bude zajímat, kdy insolvence proběhla, proč vznikla, jak probíhala, jakým způsobem byla ukončena a jak klient hospodaří od té doby.

Prodělaná insolvence se tedy při posuzování dalšího financování nedá jednoduše ignorovat. Pokud ji máte v historii a uvažujete o hypotéce, je potřeba řešit možnosti financování individuálně a s dostatečným předstihem.

Čím je situace čerstvější nebo závažnější, tím složitější financování zpravidla bude. Tady rozhodně nedává smysl zkoušet banky metodou pokus–omyl.

6. Příliš mnoho žádostí o úvěr

Tohle je jedna z věcí, kterou řada lidí vůbec netuší.

Představte si běžnou situaci:

„Potřebuji spotřebitelský úvěr na auto. Mám účty ve čtyřech bankách, tak požádám ve všech a vyberu si nejlepší nabídku.“

Z pohledu klienta naprosto logické. Jenže pozor na rozdíl mezi porovnáním nabídek a skutečným podáním žádosti o úvěr.

Úvěrové dotazy a žádosti se mohou propsat do registrů. Další banka pak může vidět, že jste během krátké doby žádali o úvěr na několika místech. Ještě horší obrázek mohou vytvořit žádosti vedené jako zamítnuté nebo odvolané.

Pozor také na různé předschválené nabídky v internetovém bankovnictví. Pouhé zobrazení nabídky není totéž jako podání žádosti, při dalších krocích už ale může dojít k dotazu do registru.

Obstřelovat několik bank žádostmi jen proto, abyste zjistili, kde to vyjde, proto rozhodně není dobrá strategie.

7. Časté půjčky a rychlé splácení

„Vždyť jsem všechno vždycky splatil a nikdy jsem nebyl po splatnosti.“

Jenže banka neposuzuje pouze platební morálku. Dívá se také na celkový charakter vašeho úvěrového chování.

Pokud si vezmete větší úvěr, za relativně krátkou dobu ho splatíte, následně si vezmete další a podobný scénář se opakuje, může to být výrazný varovný signál. A pokud se mezi tím objevují ještě další malé půjčky například ve výši 5 nebo 10 tisíc korun, může už taková úvěrová historie představovat při žádosti o další financování zásadní problém.

Řádně splaceno tedy neznamená automaticky bezproblémovou úvěrovou historii. Banka vidí i to, jak často si půjčujete, jaké úvěry využíváte a jak vaše úvěrové chování vypadá jako celek.

8. Nebankovní půjčky

Pozornost banky mohou přitáhnout také nebankovní půjčky, zejména pokud se opakují nebo se kombinují s dalšími úvěry.

Informace o závazcích mohou být viditelné v úvěrových registrech a při posuzování financování může banka pracovat také s transakční historií na účtu.

Pokud tedy z účtu pravidelně odcházejí splátky různým nebankovním společnostem, je to další informace, která vstupuje do celkového obrázku o vašem finančním chování.

9. Kreditní karty, kontokorenty a úvěry, o kterých už ani nevíte

Tohle řeším poměrně často.

Před několika lety jste si koupili telefon, televizi nebo pračku na splátky. Všechno jste řádně doplatili a považujete záležitost za uzavřenou. Jenže spolu s financováním mohl vzniknout také revolvingový úvěr, kreditní karta nebo jiný úvěrový rámec, který po splacení nákupu automaticky nezanikl.

Vy už o něm možná ani nevíte. Registry ano.

Totéž platí pro klasické kreditní karty a kontokorenty, které máte „jen pro jistotu“ a vůbec je nepoužíváte.

Nulový zůstatek není totéž jako zrušený úvěrový rámec.

Při posuzování dalšího financování banka zohledňuje i možnost, že dostupný rámec můžete v budoucnu začít čerpat.

10. „Kup teď, zaplať později“

S možností nakoupit dnes a zaplatit až později se dnes setkáváme čím dál častěji. Nabízejí ji například služby jako Twisto, Skip Pay a další a při placení může působit jen jako pohodlnější způsob placení.

Podle konkrétní služby a produktu se ale může jednat o úvěrový produkt nebo úvěrový rámec, aniž byste sami měli pocit, že si berete půjčku

.

Pokud podobné služby využíváte, před žádostí o hypotéku nebo jiný úvěr si proto zkontrolujte, co přesně máte sjednáno a zda nemáte otevřený úvěrový rámec.

11. Úvěr s partnerem, bývalým partnerem nebo rodinou

„Hypotéku sice máme společně, ale splácí ji bývalý manžel.“

„Úvěr máme se sestrou, ale splátky platí ona.“

Pokud jste u úvěru vedeni jako spoludlužník (případně ručitel u starší smlouvy), závazek se týká i vás. Pro banku není rozhodující vaše soukromá dohoda o tom, kdo splátku skutečně posílá.

U spoludlužníka navíc není úvěr rozdělený na „vaši“ a „jeho“ polovinu. Za závazek odpovídáte společně a nerozdílně, a každý za jeho plnou výši.

Úvěr proto ovlivňuje i vaše možnosti získat další financování. A pokud druhý spoludlužník začne splácet pozdě nebo přestane splácet úplně, problém se týká i vás.

„Splácí to on/ona“ tedy neznamená „ten úvěr se mě netýká“.

12. Pozor i na „vtipné“ poznámky k platbám

Vrátíte kamarádovi peníze za večeři a do poznámky napíšete „splátka půjčky“, „výpalné“ nebo jinou kreativní hlášku.

Vy i kamarád víte, že je to vtip. Banka, která následně analyzuje pohyby na účtu, tento kontext znát nemusí.

Taková poznámka může vyvolat úplně zbytečné otázky a potřebu vysvětlovat závazek, který ve skutečnosti vůbec nemusí existovat.

Před plánovaným financováním proto doporučuji v poznámkách k platbám trochu nudy.

13. U cizinců může být problém úplně jinde

Někdy může mít klient dostatečný příjem, vlastní prostředky i bezproblémové registry a přesto standardní bankovní financování není možné.

Důvodem může být typ pobytu v České republice.

Aktuálně se s tím setkávám například u občanů Ukrajiny. Pro standardní hypoteční financování je potřeba odpovídající pobytový status. Samotná dočasná ochrana v současnosti nestačí. Jiná situace je například u přechodného, dlouhodobého nebo trvalého pobytu, případně nově u zvláštního dlouhodobého pobytu (670).

Současně je potřeba splnit další podmínky, například bydliště a korespondenční adresu v ČR a příjem v ČR.

U cizinců proto doporučuji možnosti financování prověřit ještě před rezervací konkrétní nemovitosti.

Než začnete obíhat banky, zjistěte, co o vás registry říkají

Pokud plánujete hypotéku nebo jiný úvěr, jedním z prvních kroků může být kontrola vlastních úvěrových registrů.

Výpis vám může ukázat nejen existující úvěry, ale také kreditní karty, úvěrové rámce, historii splácení nebo závazky, na které jste už dávno zapomněli.

Řada situací, které jsme si v článku popsali, se dá řešit, pokud o nich víte včas. Někdy pomůže příprava před podáním žádosti, jindy správně zvolená banka. Jsou ale i situace, které mohou být v danou chvíli STOP kritériem.

Pokud ve výpisu objevíte problém, rozhodně ho neřešte tím, že začnete banky obstřelovat žádostmi a doufat, že to někde projde. Další zamítnuté nebo odvolané žádosti vám mohou výchozí situaci ještě zkomplikovat.

To, co je pro jednu banku překážkou, může jiná posoudit odlišně. Proto má smysl nejdříve zjistit, co přesně je problém, zda se s ním dá pracovat a kde má vůbec smysl žádost podat.

Kde získat výpis z registrů?

Výpis z úvěrových registrů si můžete obstarat sami. Nejjednodušší je Komplexní výpis, který získáte online za 200 Kč na portálu Kolikmam.cz, pokud máte Bank iD. Výpis máte během pár minut k dispozici v PDF.

Osobně jej lze získat také na vybraných pobočkách České pošty se službou Czech POINT, aktuálně za 350 Kč, po předložení platného dokladu totožnosti.

Plánujete hypotéku nebo jiný větší úvěr? Výpis mi můžete poslat a podíváme se na něj společně. Řekneme si, co v něm banka uvidí, co může být problém a co je případně potřeba vyřešit ještě před podáním žádosti.

U úvěrů totiž neplatí, že čím více bank zkusíte, tím větší máte šanci uspět. Důležité je nejdříve znát svou výchozí situaci a teprve potom podat žádost tam, kde dává smysl.