Jak si udržet zdravé finance? Začněte si odkládat. Pomalu, ale jistě.

Zdravé osobní finance nejsou o výhrách v loterii ani o vysokých příjmech. Jsou o pravidelných, zodpovědných a realistických krocích, které vedou k větší jistotě a finanční stabilitě. Jedním z nejjednodušších, a přitom nejúčinnějších návyků je pravidelné odkládání peněz. Nezáleží na výši částky, ale na pravidelnosti a systému.

Začněte tam, kde jste – ne tam, kde byste chtěli být

Mnoho lidí čeká na „lepší dobu“. Až bude vyšší plat, až se splatí hypotéka, až děti odrostou... Jenže čekáním se nezačne nikdy, roky ubíhají a nevzniká nic. Pravda je, že i odkládání 300–500 Kč měsíčně má smysl, pokud se toho držíte dlouhodobě. Tedy lépe 300 Kč měsíčně pravidelně než 3 000 Kč jednorázově. Cílem není hned vytvořit statisíce. Cílem je vytvořit návyk, který posiluje vaši finanční kondici a udrží vás nad vodou i v těžkých chvílích. V začátcích ani nemusíte řešit investice. Klidně začněte jen odkládáním na spořící účet. Hlavní je začít.

Kam peníze odkládat? Tři základní „zásobníky“ nebo „obálky“

1. Rezerva na nečekané výdaje (finanční polštář)

   Ideálně ve výši 3–6 měsíčních výdajů. Slouží jako bezpečnostní síť při výpadku příjmů, poruše spotřebičů nebo nenadálé opravě např. auta. Tyto peníze mějte na běžně dostupném, bezpečném místě jako je spořící účet nebo krátkodobý termínovaný vklad.
   

2. Krátkodobé cíle (např. auto, svatba, dovolená)

   Horizont 2-5let. Tady už má smysl i mírné zhodnocení při zachování nízké míry rizika. Např. podílové fondy s konzervativní strategií, nemovitostní fondy, některé typy dluhopisů.
   

3. Dlouhodobé investice (např. důchod, vlastní bydlení, vzdělání dětí)

   Tyto cíle mají horizont 10 let a více. Zde je prostor pro dynamičtější nástroje, jako jsou akciové fondy, ETF, dlouhodobý investiční produkt (DIP), penzijní spoření nebo pravidelné investice do nemovitostí.

Proč pravidelnost vítězí nad výnosy

Lidé často řeší, kam investovat, aby měli nejvyšší výnos. Zkrátka hledají „nejlepší“ investici. Ale ten největší efekt má pravidelnost a čas. Pravidelné investování (např. 500 Kč měsíčně) využívá tzv. průměrování nákupní ceny, což pomáhá eliminovat výkyvy na trzích. A co je důležité – peníze na běžném účtu ztrácejí vlivem inflace hodnotu. I když usilovně spoříte, rok od roku si za stejnou částku koupíte méně. To, co dnes stojí 1,000 Kč, může za pár let stát 1,200 Kč nebo víc, ale vaše úspory mezitím vzrosty např. jen na 1,050 Kč.

Oproti tomu investované peníze mají šanci růst. Díky efektu složeného úročení (tzv. „sněhové koule“) může i malá částka časem výrazně narůst. Představte si, že pustíte malou kuličku sněhu z kopce – jak se kutálí dolů, nabaluje další sníh a zvětšuje se. Stejně funguje i dlouhodobé investování: začínáte s málem, ale postupně se výnosy nabalují a peníze vydělávají další peníze. Více o tomto principu najdete v článku Zajištění na důchod.

Zásady zdravého odkládání:

• Plaťte nejdřív sobě – jakmile přijde výplata, odložte nejdřív stanovenou částku, klidně jen na spořící účet, až pak plaťte ostatní výdaje. Pokud budete čekat, co zbyde před další výplatou, pravděpodobně nezbyde nic a odkládání nezačne nikdy.
  

• Automatizujte to – nastavte si trvalý příkaz. Platba zmizí z účtu, aniž byste to věděli. Spoření/investice tak mohou probíhat pasivně bez vašeho zásahu.
  

• Postupně částku zvyšujte – třeba každý rok o 10 %. S růstem příjmů poroste i vaše úspora. Spousta mých klientů začínala na 500 Kč měsíčně a dnes už odkládají tisíce.
  

• Rozdělte si cíl na menší části – místo „mít 100 000 Kč“ si dejte cíl „odložit 2 000 měsíčně po dobu 4 let“. Je to lépe uchopitelné a motivující.
  

• Nejde jen o spoření – jakmile si vytvoříte rezervu, je čas přemýšlet o investování. Peníze uložené „v šuplíku“ časem ztrácejí hodnotu kvůli inflaci. Investice vám pomohou nejen udržet kupní sílu peněz, ale i je zhodnotit – abyste si v budoucnu mohli dovolit stejně nebo víc, ne méně.

Co když mám dluhy?

Zdravé finance nejsou jen o odkládání, ale i o chytrém přístupu ke splácení závazků. Pokud máte spotřebitelský úvěr, kontokorent nebo kreditní kartu, doporučuji:

• Konsolidujte: Sloučením půjček do jedné často získáte nižší úrok a lepší přehled.

• Nesnažte se splatit vše za každou cenu hned – snaha „rychle umazat dluh“ může vést k dalším půjčkám, když se něco pokazí. Takové chování v registrech nevypadá dobře.

• Budujte rezervu, i když splácíte – malá finanční záloha vás ochrání, když přijde nečekaný výdaj. Lepší sáhnout na úspory než do dalšího úvěru.

Finanční zdraví není jen o penězích

Zdravé finance vám dávají klid v hlavě. Můžete se svobodněji rozhodovat, cítit jistotu a v krizových momentech nejste zcela závislí na okolnostech nebo pomoci druhých.

Zároveň platí, že kdo přemýšlí nad financemi dnes, může si dopřát víc zítra – ať už jde o lepší důchod, vlastní bydlení, nebo zajištění dětí.

Chcete začít, ale nevíte jak?

Není ostuda nevědět. Ale je škoda nezačít vůbec. Lidé se často honí za výdělky, ale bez systému nemají klid ani čas na sebe, rodinu, přátele. Přitom stačí málo, nechat peníze pracovat za Vás a dopřát si tak víc volna a míň stresu.

Pokud si nejste jisti, kolik odkládat, kam investovat nebo jak nastavit rezervy, ozvěte se mi. Společně vytvoříme plán, který bude realistický, přehledný a hlavně, přizpůsobený vaší životní situaci.

Závěr

Odkládání peněz je jednoduchý návyk s obrovským dopadem. Nečekejte na ideální chvíli. Začněte teď a klidně s málem. Pomalu, ale jistě se z toho stane návyk, který vám v budoucnu otevře dveře k jistotě a finanční svobodě.

Kontaktujte mě