Pokud patříte mezi mladší generaci, možná máte pocit, že na myšlenky o penzi je ještě brzy. Nicméně opak je pravdou – začít spořit na důchod co nejdříve může být jedním z nejlepších rozhodnutí pro vaši budoucnost. Dlouhodobé investování je ideální způsob, jak si zajistit finanční stabilitu nejen na důchod, ale i na splnění dalších životních cílů. Začít již v mladém věku vám přináší nejen klid, ale také vyšší šanci na solidní výnosy a důstojné stáří díky složenému úročení.
Proč řešit téma důchodu co nejdříve alias problémy průběžného důchodového systému
Jedním z hlavních důvodů, proč začít co nejdříve, je aktuální stav průběžného systému, na kterém stojí český důchodový systém, a který má stále větší problémy. Demografický vývoj nepřeje stabilitě – už od roku 2019 přitéká do systému méně prostředků, než se vyplácí na důchody. Odhady ukazují, že kolem roku 2050 bude náhradový poměr (poměr příjmu k důchodu) pouze 30–35 %, oproti dnešním 48–50 %.
To znamená, že pokud se spoléháte výhradně na státní důchod, čeká vás výrazně nižší příjem, než na jaký jste zvyklí. Jestli rádi cestujete, milujete dobré jídlo nebo se oblékáte podle nejnovějších trendů, začněte plánovat už dnes, ať se v důchodu nemusíte omezovat.
Možnosti investování
Možností, jak investovat, ať už se zvýhodněním od státu nebo bez, je nepřeberné množství (více v článku Důchodová reforma):
Penzijní spoření a připojištění
Nabízí státní podporu, daňové úlevy a příspěvky zaměstnavatele.
Ideální pro dlouhodobé plánování a finanční disciplínu.
Více info v článku Penzijko
Doplňkové investiční produkty (DIP)
Umožňuje daňové úlevy a čerpat příspěvky zaměstnavatele.
Flexibilní dlouhodobý nástroj kombinující výnosy a individuální strategii.
Více info v článku DIP
Životní pojištění
Možnost čerpat příspěvky zaměstnavatele a daňové úlevy
Zajištění příjmů
Nákladově nejdražší varianta
Pojištění dlouhodobé péče
Možnost čerpat příspěvky zaměstnavatele a daňové úlevy, a to i pro jinou osobu než pro pojištěnou (např. když syn pojistí svého otce, zatímco se bude pojištění vztahovat na otce, daně si uplatní syn)
Obecné investice
Běžné investice - akcie, ETF, nemovitostní fondy apod
Doplňkové investice – kryptoměny, kovy apod.
Pasivní příjmy
Například nákup nemovitostí či podílu ve firmách a inkasování nájmu nebo dividend/rozdělení zisku apod.
Je důležité věnovat pozornost i tomu, jakou instituci a fond zvolíte pro své spoření a investice. Každá instituce nabízí různé typy fondů, ať už konzervativní, vyvážené nebo dynamické, což vám umožní zvolit si strategii, která odpovídá vašemu rizikovému profilu. Při výběru je vhodné zohlednit poplatky a úspěšnost daného fondu, aby vaše prostředky byly využity co nejefektivněji.
Začít investovat v mladém věku je klíčové a přináší benefity, mezi nimiž dominuje efekt složeného úročení, které dokáže znásobit vaše úspory během let.
Složené úročení: Osmý div světa
Složené úročení je často označováno jako „osmý div světa“ – je totiž schopno znásobit úspory především dlouhodobým spořením. Tento jednoduchý, ale mocný koncept umožňuje vašim penězům nejen růst, ale také vytvářet další výnosy, čímž zrychluje jejich zhodnocení.
Je to proces, při kterém se úroky přičítají k vaší původní investici a vytvářejí základ pro další výpočet úroků. Jinými slovy, v prvním roce získáte úroky z původní částky, a v následujících letech se úroky vypočítávají nejen z původní částky, ale i ze všech úroků, které již byly připsány. Tímto způsobem se „úroky z úroků“ hromadí a vaše úspory se zvyšují rychleji, než kdybyste měli úročení jednoduché (tedy úroky pouze z původní investované částky).
Například máte na spoření 10 000 Kč s roční úrokovou sazbou 5 %.
První rok: Na konci prvního roku získáte úrok 5 % z 10 000 Kč, což je 500 Kč. Na účtu tak máte 10 500 Kč.
Druhý rok: Druhý rok se úročí celá částka 10 500 Kč. Úrok 5 % z této částky je 525 Kč, takže na konci druhého roku máte 11 025 Kč.
Třetí rok: Úročí se 11 025 Kč, což znamená úrok 551,25 Kč, a tak dále.
Pro složené úročení hraje zásadní roli čas, protože po desetiletích růstu představuje získaný úrok mnohonásobně víc než vámi vložené peníze. Představme si, že každý měsíc investujete 1,000 Kč s ročním úrokem 8 % po dobu 30 let. Díky složenému úročení byste za tuto dobu mohli naspořit přes 1 310 000 Kč, i když vaše vlastní investice činí pouze 360 000 Kč. Tím zhodnotíte váš vklad více než 3,6x. Při 40 letech investování dokonce až 5,7x. Zatímco pokud budete investovat pouze 20 let, zhodnocení vaší investice bude jen 2,3násobné. A při 10ti letech, se vklad stihne zhodnotit pouze 1,5x, viz tabulka níže:
Jak začít investovat a efektivně využít složené úročení?
Začněte co nejdříve: Čas je klíčovým faktorem. Čím dříve začnete investovat, tím více příležitostí budou mít vaše úspory růst. Nemusíte hned investovat tisíce. Jakékoliv částky, které pravidelně odkládáte tak mohou díky složenému úročení za mnoho let přinést vysoký výnos.
Investujte pravidelně: Klíčem k úspěchu je pravidelné odkládání. Nastavte si automatický trvalý příkaz, částka odejte z vašeho účtu sama a nebudete muset řešit, jestli něco zbyde na investování.
Dlouhodobé plánování: Soustřeďte se na stabilní růst místo krátkodobých spekulací.
Využívejte příspěvky a zvýhodnění: Nezapomeňte na státní podporu, daňová zvýhodnění nebo příspěvky od zaměstnavatele – mohou výrazně navýšit vaše úspory na důchod, Využívejte jich.
Závěr
Důchod nemusí být jen pletení v křesle, ale může být plný zájmů, jen je potřeba se na něj připravit. Začněte investovat co nejdříve, dělejte to pravidelně a sledujte, jak vaše úspory narůstají – díky složeným úrokům je čas vaším nejlepším spojencem.
Na trhu existuje spousta možností, jak se na důchod připravit. Napište mi ještě dnes a společně najdeme nejlepší řešení, jak začít investovat! Ať si ten důchod užijete se vším všudy!
Comments